话说保险代理人

　　我国《保险法》第122条规定："保险代理人是根据 保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权 的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。"事实上 ，保险代理人在国际保险市场上，根据其性质，可分为 4种，即：保险总代理，营业代理，特别代理和自我代理。

　　1.保险总代理指的是有权代表保险公司订立保险合 同，负责经办保险的人，他的行为悉同保险人，其应得 的报酬由保险公司支付。保险总代理相当于我国的全代 理

　　2.营业代理是按照保险人委托为保险公司招揽业务 ，并向保险公司收取手续费的人。我们通常所说的保险 代理人，指的就是这种人，他可以是专职代理，也可以 是兼职代理。

　　3.特别代理是指接受委托从事有关保险特别约定事 项并给予证明的人，他们大都具有专业技术，是本部门 的专职人员，如检验、查勘、公估、理算师等。他们的 报酬由委托人支付，在一般情况下，都由保险公司负担 。我国涉外保险业务习惯使用特别代理。

　　4.自我代理是指保单持有人在为自己安排保险时， 由保险人指定为其代理人。这是针对保险行业公会，禁 止被保险人直接收取回扣的规定而采取的一种"对策" 。严格说，他不是真正意义上的保险代理人。在我国自 我代理能否允许值得研究。

　　另外，美国保险市场上的保险代理有两种形式：一 是"独立代理"，二是"单一代理"。前者，一家代理 人同时可以允许代理许多家保险公司的业务，这就是说 ，他自己有相对的独立性，后者则被严格限制为一家保 险公司服务。独立代理或单一代理对于非寿险公司均可 适用，但独立代理不适用于寿险公司。我国《保险法》 第124条也有这种规定。

　　保险代理人的权力，须依法律行为而授予，可以明 示或默示，凡保险代理合同中明确规定的授权称为明示 授权，那些没有在合同中规定，但法律或者道德标准允 许代理人的作为或不作为称为默示授权。保险代理人在 保险人授权范围内所做的一切行为，有约束保险人的效 力，即使代理人的行为侵害他人利益时对保险人也有约 束力。

　　我国《保险法》第124条第一款明确规定："保 险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为， 由保险人承担责任。"同样，代理人所知的事都假定为 保险人知道，保险人不得以投保人未告知而拒绝履行自 己的赔偿责任。法律赋予保险代理人的这种规定，对保 险经纪人是不实用的，因为保险代理人是保险公司的代 表，其任务就是为保险公司的利益争取提供尽可能多的 保险业务。这就是说，保险代理人接受的保险业务就是 保险公司接受的业务，保险代理人的机构就成为保险公 司的派出机构了。

　　从法律关系而言，保险代理人不能代 表被保险人；在同一笔保险业务交易中，一个人不能既 为被保险人代表，又为保险公司代理，这样容易引起混 乱，造成冲突。保险代理人的报酬采取手续费的形式， 手续费的高低视业务种类和工作质量而异，保险代理人 代办的业务越多，其所得的报酬也越丰厚。

　　在美国，每 一个保险代理人应向其所在州政府的主管当局申请获准 始可营业。早在1896年美国的保险代理人已成立了全国 性的组织（NALA），总部设在纽约，其宗旨是维护和推 进美国的保险代理人制度，并负责为全体保险代理人收 集保险信息，进行交流开展业务研讨等等，英国的保险 代理人集团类似美国全国保险代理人协会。保险代理人 是各家保险取得业务来源的一条重要渠道。