保障与投资功能双备 百姓看好商业医疗险

　　林欣桦

　　在保险市场日益发展的今天，一种因为政策的变化广为百姓看好的保险种类，就是个人商业医疗保险。

　　医疗改革始于去年，今年已进入实际性操作。日前，劳动和社会保障部会同有关部门，联合下发了《城镇职工基本医疗保险定点医疗机构管理暂行办法》、《城镇职工基本医疗保险定点零售药店管理暂行办法》和《城镇职工基本医疗保险用药范围管理暂行办法》三个医改配套文件。文件出来了，具体的运作不久将得以推行。医疗改革推行，其实就是在全国建立一个多层次的医疗保险体系。基本医疗保险制度改革的思路是"低水平，广覆盖"。因此，它难以满足百姓各方面的实际医疗需要和日益增长的医疗服务需求，只能根据国力和群众收入水平提供低水平的基本医疗保障。超过最高支付限额的医疗费用，统筹基金是无能为力的。如要获得更高的保障，则需要百姓参与商业医疗保险。面对个人商业医疗保险市场的前景，一些保险公司纷纷推出以重大疾病险种为主的多种医疗保险险种。

　　各保险公司在推出一系列险种时，除了考虑到对这些重大疾病患者带来保障之外，也根据中国百姓看重投资功能的特点，为这些险种增加了投资功能。有的公司推出的险种规定，只要投保者投保若干年后没出险，保险公司将一次性给予一定数量的本金和利息。

　　正因为投保个人商业医疗保险具有保健和投资的双重功能，所以个人商业医疗保险开始为百姓看好。

　　各大保险公司为了抢占这一市场，除针对重大疾病推出相关险种外，还推出了一些附加医疗险种。如："平安"推出附加住院医疗保险和住院安心医疗保险。附加住院医疗保险可在保额范围内给予报销其住院医疗费用，其最高比例可达90％；住院安心医疗保险是属于一种津贴性保险，是针对目前企事业单位的员工虽有公费医疗，但企事业单位在费用支出时，只负担其中的一部分，还有一小部分要个人负担，而住院安心医疗保险可作为补充。

　　百姓如何选择险种呢？业内人士就此提出建议，在选择医疗保险时，要根据自身的年龄和职业而定。各保险公司推出的一些重大疾病保险，大多有年交费低，保障大，且兼具投资功能，这些险种适合所有人。百姓在选择购买时，可从中选一、二个险种投保，这样可保障大病医疗费用的支出。从年龄段来看，老年人和小孩子的患病机会多，可选择一些能支付住院费用的险种，中青年人患病机会相对少些，可选择一些对住院费支出有补贴性质的险种。从职业来看，经商的个体户风险大，且没有公费医疗，要保障全面，所以对可支付住院费用的险种和给予住院补贴性的险种都该保。对一些企事业单位的工作人员，因为单位有公费医疗，自已负担的只是一部分，可选择那些能给予住院补贴的险种。同时，还要参照自己的身体状况和家族病史，并在保险业务员的指导下，合理选择适合自己的险种。《市场报》